Кредит - тонкая штучка!

   


Богачи приходят и уходят, а банки остаются.

Уэнделл Филлипс.



Кредит - возможность жить в долг. И как за все остальное за это приходится платить! Но тем не менее категорического ответа: брать кредит или нет, с точки зрения экономии средств, нет. Естественно в идеале от кредита нужно было бы отказаться. Простой, реальный пример из жизни.

   Взят потребительский кредит наличными  в одном известном банке. Сумма кредита - 60000 рублей. Срок кредита 3 года. При этом, сумма процентов на погашение кредита составила 19125 рублей. Сумма комиссий и прочих платежей составила 13495 рублей. Итого переплата за 3 года - 32620 рублей! Есть отчего взяться за голову!

   Причем во всех банках схема погашения кредитов построена на том, что в первую очередь гасятся проценты по кредиту и прочие платежи, а потом уже основной долг. Данная стратегия делает практически невыгодным досрочное погашение кредита. 


Из этого можно сделать однозначный вывод: если имеется возможность, от кредита необходимо отказаться!


Однако, есть несколько моментов, когда кредитование является просто необходимым или даже единственно возможным вариантом.

 

1. Ипотечный кредит. Реально очень мало семей может позволить приобрести себе жилье за счет заработанных или накопленных средств. Не будем останавливаться на процентных ставках различных банков. Рассмотрим следующий пример: кредит в 2 миллиона рублей сроком на 20 лет ориентировочно (данные разные для разных банков, регионов и условий кредитования) даст ежемесячный платеж в размере 26854 рублей. То есть Вы вернете в банк как минимум 26854*12*20 = 6444960 рублей! Сумма переплаты составит 6444960-2000000=4444960 рублей. 


   Но здесь  нужно отметить и некоторые положительные моменты: учет инфляции, которая для России  может составлять 9 - 12 процентов в год ( здесь также нужно учитывать скрытую инфляцию).


             Второй момент: если Вы пользуетесь съемным жильем и платите за это 10 -20 и более тысяч рублей в месяц, то ипотечный кредит является возможностью улучшить свои жилищные условия, если, конечно, Ваши заработки позволяют оплачивать ежемесячные платежи банку. Здесь все просто. Если даже Вы будете снимать жилье за те же, скажем, 20 тысяч в месяц, за 20 лет Вы выплатите арендодателю сумму 20000*12*20=4800000 рублей! При этом ни на шаг не приблизившись к приобретению собственного жилья.


   Вывод: при возмоности выплачивать ежемесячные платежи по ипотечному кредиту, использовать его просто необходимо.


     
2.   Еще один немаловажный вопрос, который просто необходимо учитывать при оформлении кредита, если Вы не хотите платить лишние деньги. Это страхование, или так называемая "программа страховой защиты", которая Вам предлагается банком совместно со страховой компанией. Данное страхование теоретически должно переложить риски от неуплаты кредита в банк  с  заемщика на страховую компанию только в случае потери им трудоспособности (инвалидности) или его смерти.


          Как правило от такой страховки выигрывает только банк и страховая компания, так как в случае потери заемщиком работы или дохода, бремя по выплате кредита остается на нем. При этом претендент на получение кредита, как правило, не обращает внимания на сумму такой "защиты" так как обычно она выражается не в конкретных суммах, а в процентном отношении от суммы задолженности. Как правило - процент этот небольшой.


А теперь несколько конкретных цифр из реальной ситуации с кредитной картой:

 

  • Задолженность по кредитной карте - 32763,94 руб.
  • Сумма начисленных процентов за месяц - 884,98 руб.
  • Плата за Программу страховой защиты за месяц - 303,61 руб.

Как говорится, комментарии излишни! Страхование тянет больше трети процентов!


Вывод: всегда отказывайтесь, если это возможно, от данного предложения!


3.         Ломбард - ситуация хуже некуда.

          Особый разговор о ломбарде. Это когда Вы берете деньги в долг, или в кредит, или займ, называйте как хотите, под залог ценных вещей. Как правило в залог берутся изделия из золота, других драгметаллов, аудио - видеотехника, компьютеры, ноутбуки и так далее вплоьб до автомобилей. При этом закладываемое имущество передается  на хранение в обмен на деньги и залоговый билет, в котором оговаривается сумма и сроки выкупа имущества.


          Так вот, имеется два негативных момента:


          во первых, оценка Вашего имущества будет значительно ниже его фактической стоимости, так как ломбард через сети своих магазинов, в случае невыкупа имущества, будет вынужден реализовать его, причем с изрядной выгодой для себя.


      во вторых,  проценты в ломбарде не идут ни в какое сравнение с процентами по кредиту взятому в банке. К примеру достаточно стандартная ставка займа под залог золота составляет 252 процента годовых. При этом срок кредитования обычно оговаривается в один месяц, который впрочем, после уплаты процентов можно продлевать.


Простой пример: берете 5000 рублей под залог имущества.


Проценты составят за 1 месяц: 1050 рублей.


То есть возвращаете через месяц уже 6050 рублей.

          Исходя из вышеизложенного, нужно понять, что брать деньги в ломбарде можно максимум на 1-2 дня, а эти дни потратить хотя бы на то что бы взять тот же кредит в банкеи вернуть долг. Не надо льстить себе, что "мол, все равно, найду деньги и выкуплю". Если бы так было магазины торгующие от ломбардов не ломились бы от золота и других ценных вещей.


Вывод: ломбард - решение вопроса для совсем уж безвыходных ситуаций.


Создайте бесплатно свой сайт за 5 минут и начните на нем зарабатывать уже сегодня!

30.08.2011
Просмотров (35484)


lyao 13.01.2013 в 05:29
В наше время без кредитов просто не обойтись так как накопить на нужную вещь среднему гражданину практически не реально а ведь хочется жить не хуже других поэтому берешь паспорт и идешь в ближайший банк и влазиш в эту кабалу